Biết và áp dụng đúng cách tính lãi suất ngân hàng là việc làm rất quan trọng. Nó sẽ giúp bạn xây dựng được kế hoạch quản lý tài chính hiệu quả hơn để dễ dàng đạt được các mục tiêu trong tương lai. Trong bài viết dưới đây, Vạn Phước House sẽ hướng dẫn bạn cách cụ thể để tính lãi suất ngân hàng đơn giản và chính xác nhất.

Hướng dẫn chi tiết cách tính lãi suất vay vốn ở ngân hàng

Biết cách tính lãi suất vay ngân hàng là việc rất cần thiết. Nó sẽ giúp bạn dễ dàng hơn trong việc quyết định có nên hay không nên vay vốn ngân hàng để thực hiện các dự định sắp tới của mình. Nhất là đối với việc vay tiền ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực bất động sản.

Lãi suất khi vay vốn ngân hàng được tính theo số dư nợ gốc

Đối với cách tính lãi suất vay ngân hàng tính theo số dư nợ gốc, thì tiền lãi của mỗi kỳ trả sẽ bằng nhau từ thời điểm bắt đầu vay cho đến khi trả hết khoản vay và được tính theo số nợ gốc ban đầu. Công thức tính:

• Tiền lãi hàng tháng = Số dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay vốn

Tuy nhiên, cách tính lãi ngân hàng này không được áp dụng phổ biến hiện nay. Thay vào đó, các ngân hàng thường sử dụng cách thức tính lãi suất vay vốn theo số dư nợ giảm dần.

Lãi suất khi vay vốn ngân hàng được tính theo số dư nợ giảm dần

Đây là cách tính phổ biến nhất, hiện đang được hầu hết các ngân hàng áp dụng để tính lãi suất của các khoản vay. Công thức tính cụ thể:

• Tổng tiền phải trả hàng tháng = Số tiền lãi phải trả hàng tháng + Số tiền gốc phải trả hàng tháng.

Trong đó:

• Tiền gốc hàng tháng sẽ được tính theo công thức: Số tiền đã vay ban đầu chia cho Số tháng vay
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền đã vay ban đầu x Lãi suất theo tháng
• Tiền lãi tháng thứ 2 = (Số tiền đã vay ban đầu – Tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay theo tháng

Tương tự từ những tháng từ thứ 3 trở đi, lãi sẽ được tính trên dư nợ còn lại.

Ví dụ: Khi anh A vay thế chấp số tiền 300 triệu VNĐ trong 5 năm, tức là 60 tháng với mức lãi suất là 12%/năm.

Áp dụng công thức trên, tháng đầu tiên anh A sẽ phải trả:

• Tiền lãi = 300.000.000 x 1%= 3.000.000 VND
• Tiền gốc = 300.000.000 ÷ (12 x 5) = 5.001.000 VND
• Tổng tiền gốc + lãi = 3.000.000 + 5.001.000 = 8.001.000 VND

Tháng thứ 2 phải trả:

• Tiền lãi: (300.000.000 – 5.001.000) x 1% = 2.974.995 VND
• Tiền gốc: 300.000.000 ÷ (12 x 5) = 5.001.000.000 VND
• Tổng tiền lãi + tiền gốc = 2.974.995 + 5.001.000.000 = 7.975.995 VND

Tương tự các tháng sau.

Các hình thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến nhất hiện nay

Hiện nay có hai hình thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến đó là: Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Ở mỗi hình thức sẽ có cách tính lãi suất khác nhau như sau:

Tính lãi suất cố định

Lãi suất cố định có nghĩa là khoản vốn vay của bạn sẽ có một mức lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay. Cách tính lãi ngân hàng này giúp bạn tránh được các rủi ro nếu nền kinh tế có nhiều biến động. Công thức tính lãi suất vay ngân hàng cố định như sau:

• Tiền lãi = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời hạn vay vốn.

Ví dụ: Nếu bạn vay 200.000.000 VNĐ trong 12 tháng, với mức lãi suất 10%/năm:

• Số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng là: 200.000.000/12 = 13.666.666 VNĐ
• Số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng là: (200.000.000 x 10%)/12 = 1.666.666 VNĐ

Như vậy, tổng số tiền bạn phải trả ngân hàng hàng tháng (cả gốc và lãi) là 15.333.332 VNĐ/tháng.

Tính lãi suất thả nổi

Mức lãi suất này sẽ thay đổi tùy thuộc cụ thể vào chính sách của mỗi ngân hàng theo các giai đoạn khác nhau. Mức lãi suất vay ngân hàng này bao gồm: Chi phí vốn + biên độ lãi suất cố định hoặc là chi phí vốn + biên độ lãi suất thay đổi.

Nói một cách dễ hiểu hơn đó là các ngân hàng chỉ quy định mức lãi suất cụ thể trong thời gian cố định 3, 6, 9 hoặc 12 tháng… Đối với những tháng tiếp theo, mức lãi suất vay ngân hàng này có thể thay đổi thấp hơn hoặc là cao hơn tuỳ vào tình hình cụ thể của thị trường lúc bấy giờ.

Cách tính lãi ngân hàng áp dụng trong trường hợp này như sau:

• Số tiền gốc hằng tháng = Số tiền đã vay/số tháng vay.
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay vốn theo tháng.
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay vốn.

Ví dụ: Bạn vay 50.000.000 VNĐ, với thời hạn là 12 tháng và lãi suất là 10%/năm.

• Tiền gốc bạn trả hàng tháng = 50.000.000/12 = 4.166.666 VNĐ
• Tiền lãi vào tháng đầu = (50.000.000 x 10%)/12 = 416.666 VNĐ
• Tiền lãi với tháng thứ 2 sẽ được tính theo công thức = (50.000.000 – 4.166.666) x 10%/12 = 381.944 VNĐ

Các tháng tiếp theo, cách tính lãi ngân hàng cũng tương tự như cách tính tiền lãi vay nêu trên cho đến khi nào bạn trả hết nợ.

Có nên vay vốn ngân hàng để đầu tư bất động sản vào thời điểm này không?

Theo các chuyên gia tài chính, hiện tại được xem là thời điểm “chạm đáy” của lãi suất cho vay ở các ngân hàng. Điều này được thể hiện thông qua việc các ngân hàng liên tiếp giảm mức lãi suất cho vay mua nhà. Ví dụ như Agribank giảm lãi suất xuống còn 6,5%/năm trong 2 năm đầu tiên với các khoản vay trung và dài hạn. Trong khi, các ngân hàng TMCP có lãi suất vay trong thời gian ưu đãi dao động trong 5%/năm – 8,5%/năm.

Bởi vậy, đây được xem là thời điểm vàng cuối cùng để khách hàng sở hữu bất động sản với đòn bẩy tài chính từ vay vốn ngân hàng. Để tận dụng tốt thời cơ này, chủ đầu tư HT Pearl đã ký kết VietinBank và Public Bank đưa ra chính sách hỗ trợ vay vốn cực kỳ ưu đãi. 

Cụ thể, với Vietinbank các khoản vay trung và dài hạn có mức lãi suất ưu đãi từ 6,2% – 8,2%/năm. Sau đó, lãi sẽ bằng với lãi suất gửi tiết kiệm thông thường kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ. Trong khi, Public Bank cho khách hàng vay tối đa 80% tài sản thế chấp và thời hạn vay lên tới 30 năm. Mức lãi suất cố định trong 1 năm và 2 năm sẽ là 5,2% và 5,8%/năm…

Với các chương trình vay ưu đãi này cùng nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn khác. Dự án HT Pearl chính là lựa chọn sáng giá với cả khách mua ở và cả khách đầu tư tại thời điểm này. Nếu bạn quan tâm tới dự án hãy liên hệ Vạn Phước House – Đơn vị phân phối chính thức Dự án căn hộ cao cấp HT Pearl để được hỗ trợ.

Hướng dẫn chi tiết cách tính lãi khi tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng

Biết cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng sẽ giúp bạn thấy được việc gửi tiền này có thực sự mang hiệu quả hay không? Trên cơ sở đó, bạn lựa chọn được kênh đầu tư phù hợp nhất cho số tiền nhàn rỗi của mình.

Cách tính tiền lãi gửi tiết kiệm ngân hàng không kỳ hạn

Gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng không kỳ hạn chính là hình thức gửi tiền mà không ấn định thời hạn tất toán. Tức là người gửi có thể rút số tiền mình đã gửi vào bất cứ thời điểm nào mà không cần phải thông báo trước với ngân hàng. Theo đó, cách tính lãi ngân hàng theo hình thức tiết kiệm không kỳ hạn có công thức sau:

• Số tiền lãi = Số tiền gửi tiết kiệm x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360

Ví dụ: Anh A gửi tiết kiệm 150 triệu VNĐ không kỳ hạn tại ngân hàng B có mức lãi suất là 3%/năm. Thời điểm anh A rút số tiền gửi đó là 06 tháng (tức là 180 ngày). Cách tính lãi ngân hàng cho số tiền gửi tiết kiệm của anh A trong trường hợp này sẽ là:

• Tiền lãi = 150 triệu x 3% x 180/360 = 2.250.000 VNĐ

Như vậy, số tiền 2.250.000 VNĐ là số tiền mà anh A sẽ nhận sau 6 tháng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng B.

Cách tính tiền lãi khi gửi tiết kiệm ngân hàng có kỳ hạn

Khi khách hàng gửi tiết kiệm ở ngân hàng theo hình thức có kỳ hạn, thì số tiền gửi đó sẽ được quy định theo một mức lãi suất cam kết phù hợp với từng kỳ hạn nhất định. Ngân hàng sẽ đưa ra rất nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn theo nhu cầu của mình. Ví dụ như gửi tiết kiệm theo tháng, theo quý, theo năm,…Cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng với trường hợp này như sau:

• Số tiền lãi theo ngày sẽ được tính theo công thức như sau: Số tiền gửi tiết kiệm x lãi suất (%năm) nhân với số ngày gửi/360.

Hoặc:

• Số tiền lãi theo tháng = Số tiền gửi tiết kiệm x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi.

Ví dụ: Anh C gửi tiết kiệm với số tiền 50 triệu VNĐ với kỳ hạn 1 năm tại Ngân hàng D, với mức lãi suất là 7%/năm. Đến kỳ hạn 1 năm, anh C có thể rút số tiền đã gửi đó ra. Cách tính lãi suất của ngân hàng D cho số tiền tiết kiệm của anh C trong trường hợp này như sau:

• Số tiền lãi anh C nhận được = 50.000.000 x 7% = 3.500.000 VNĐ
• Nếu anh C đăng ký gói gửi kỳ hạn 6 tháng, thì số tiền lãi = 50 triệu VNĐ x 7% x 180/360 = 1,750,000 VNĐ

Như vậy, hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng có kỳ hạn thì ưu điểm là mức lãi suất sẽ cao hơn so với khi gửi tiền tiết kiệm không thời hạn. Nếu bạn rút tiền đúng theo thời hạn cam kết, bạn sẽ được nhận toàn bộ mức lãi suất mình đã lựa chọn.

Gửi tiết kiệm ngân hàng có thực sự là kênh đầu tư hấp dẫn?

Mặc dù gửi tiết kiệm ngân hàng được đánh giá là kênh đầu tư an toàn và có tính thanh khoản nhanh. Tuy nhiên, mức lãi suất mà bạn thu về được từ số tiền đầu tư là rất thấp. Từ tháng 4/2024 đã có một số ngân hàng có dấu hiệu tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm. Thế nhưng, mức lãi suất gửi tiết kiệm cao nhất tính đến thời điểm hiện tại cho kỳ hạn 12 tháng ở các ngân hàng chỉ khoảng vào 5,3 – 5,5%/năm.

Chính vì vậy, nếu bạn muốn số tiền nhàn rỗi của mình có thể sinh lợi nhanh chóng thì gửi tiết kiệm ngân hàng không phải là một kênh hấp dẫn. Thay vào đó, thị trường bất động sản với các dự án căn hộ cao cấp như HT Pearl lại là lĩnh vực đầu tư rất đáng để bạn lưu tâm.

Giải đáp các câu hỏi thường gặp về tiền lãi gửi tiết kiệm ngân hàng

Khi gửi tiết kiệm ngân hàng, mọi người thường có chung những thắc mắc về vấn đề lãi suất như sau:

Gửi tiết kiệm online thường có mức lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm truyền thống là vì sao?

Có 2 nguyên nhân khiến cho lãi suất tiết kiệm ngân hàng online có được lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm truyền thống đó là:

• Ngân hàng khuyến khích gửi tiết kiệm online: Với mong muốn mang đến những trải nghiệm gửi tiết kiệm nhanh chóng và linh hoạt hơn cho khách hàng trong thời đại 4.0. Các ngân hàng đã áp dụng chính sách tăng lãi suất gửi tiền trực tuyến so với cách gửi tiền truyền thống. Điều này nhằm khuyến khích người dùng lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm online.
• Gửi tiết kiệm online mang đến nhiều lợi ích hơn cho ngân hàng: Khi người dùng gửi tiết kiệm online giúp cho ngân hàng giảm thiểu được đáng kể các chi phí như chi phí về nhân sự, chi phí về mặt bằng, chi phí vận hành…

Ngoài ra, gửi tiết kiệm online còn mang lại cho người dùng rất nhiều sự tiện lợi. Thay vì phải đến ngân hàng để gửi và rút tiền, giờ đây người dùng có thể thao tác gửi online giúp tiết kiệm thời gian và cả chi phí đi lại… Bởi vậy, ngày càng có nhiều người, đặc biệt nhất là những người trẻ lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm online.

Khi bạn rút tiền trước kỳ hạn tiết kiệm và tất toán số tiền gửi của mình, vậy tiền gửi sẽ áp dụng công thức tính lãi suất như thế nào?

Khi khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn vẫn được nhận tiền lãi. Tuy nhiên, mức lãi suất mà ngân hàng sẽ áp dụng sẽ lãi suất dành cho tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất đang áp dụng tại thời điểm đó.

Lấy lãi đầu kỳ hay cuối kỳ khi gửi tiết kiệm thì có lợi hơn?

Lấy lãi tiền gửi tiết kiệm đầu kỳ có thể là sự lựa chọn phù hợp nếu bạn cần sử dụng tiền lãi ngay để sử dụng hoặc là tái đầu tư vào các lĩnh vực khác. Nhưng nếu bạn muốn tối đa hóa tổng lợi nhuận mà lại chưa cần tiền lãi ngay lập tức, thì việc lấy lãi cuối kỳ sẽ có lợi hơn. Do vậy, người gửi sẽ nhận số lãi suất thực tế là cao hơn và còn được hưởng lợi từ lãi kép.

Khi sổ tiết kiệm không được tất toán sau khi đáo hạn, ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất tiết kiệm như thế nào?

Hiện nay, đa số các ngân hàng đều áp dụng cách thức tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm khi đến ngày đáo hạn mà không tất toán như sau:

• Phần tiền lãi sẽ tự động được nhập gốc và tài khoản sẽ chuyển sang kỳ hạn tiếp theo. Kỳ hạn tiếp theo này thường giống với kỳ hạn mà khách hàng đã lựa chọn ban đầu khi gửi tiết kiệm và mức lãi suất sẽ được áp dụng theo lãi suất mới ở thời điểm hiện tại.
• Nếu như kỳ hạn gửi tiết kiệm của bạn đã hết thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn thêm với chu kỳ ngắn hơn so với kỳ hạn trước.

Bài viết trên đây đã hướng dẫn chi tiết cách tính lãi suất vay và lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng hiện nay. Bạn có thể áp dụng những công thức này để tính toán được số tiền lãi mà mình cần phải trả khi vay tiền hay khoản lãi mình sẽ nhận được khi gửi tiết kiệm ngân hàng. Trên cơ sở đó, bạn dễ dàng đưa ra được kế hoạch tài chính phù hợp nhất với các dự định sắp tới của bản thân.